Votre maison n’est pas seulement là où vous vivez – c’est aussi un puissant atout financier. Pour les propriétaires, Tapping Home Equity offre un moyen intelligent d’accéder à l’argent sans vendre l’endroit que vous appelez chez vous. Que vous planifiiez une grande rénovation, que vous consolidiez la dette ou que vous complétiez vos revenus de retraite, des options telles que les prêts hypothécaires inversés, les prêts à domicile et les lignes de crédit de capitaux propres peuvent vous aider. Mais lequel est le meilleur match pour vos objectifs financiers?
Il n’y a pas de solution unique pour chaque propriétaire, mais avoir des informations sur chaque option peut vous aider à comparer vos options et à faire un choix plus éclairé. Nous allons commencer par définir chaque type d’option de prêt sur capital domestique, puis comparer les trois afin que vous puissiez voir leurs similitudes et leurs différences.
Dans cet article:
UN hypothèque inversée est essentiellement l’opposé d’une hypothèque traditionnelle; Au lieu d’acheter une maison, les prêteurs utilisent les capitaux propres dans votre maison comme garantie pour un nouveau prêt. La façon dont vous recevez votre prêt est également assez flexible. Vous pouvez opter pour un montant forfaitaire unique ou même choisir une ligne de crédit ou des versements mensuels. Les options varient en fonction du prêteur hypothécaire inversé.
Cela semble assez doux, mais les hypothèques inversées ne sont pas disponibles pour tous. Tout d’abord, vous devez avoir 62 ans ou plus pour se qualifier pour la plupart des types de prêts hypothécaires inversés (y compris le commun hypothèque de conversion sur les actions à domicileou hecm), et vous devrez vivre à la maison pendant la majorité de l’année. Ensuite, vous devrez également posséder votre maison ou avoir un solde hypothécaire minimal restant et rester à jour sur des choses comme l’assurance habitation, les impôts fonciers et l’entretien des biens.
Remboursement sur une hypothèque inversée n’est pas nécessaire avant de vendre la maison, de déménager en permanence ou de mourir. Fornite, non?
Voici la capture: puisque vous ne faites pas de paiements sur le solde de votre prêt, les intérêts peuvent vraiment s’additionner et manger dans les capitaux propres de votre maison. Bien que la loi indique que vous ne pouvez jamais devoir plus sur une hypothèque inversée que la valeur de votre maison (merci, loi), le solde de votre prêt pourrait monter en flèche et vous laisser peu ou pas de capitaux propres lorsque vous mourrez ou êtes prêt à vendre votre maison – une chose importante à garder à l’esprit pour votre planification successorale.
Inverse des avantages hypothécaires et des inconvénients
Pros
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Flexibilité de paiement. Choisissez parmi une variété d’options, comme un montant forfaitaire ou des paiements mensuels réguliers, pour obtenir l’argent que vous souhaitez selon vos conditions.
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Revenu de retraite en franchise d’impôt. Vos revenus à partir d’une hypothèque inversée ne sont généralement pas imposables, bien que vous voudrez discuter avec un impôt de taxe concernant votre situation unique.
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Recevoir de l’argent au lieu de dûment de l’argent. Si vous ne souhaitez pas inclure votre maison dans votre planification successorale, une hypothèque inversée peut fournir des revenus que vous n’aurez jamais à rembourser.
Inconvénients
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Coût. Les frais d’hypothèque inversé peuvent être élevés, car vous paierez les coûts de clôture comme une hypothèque ordinaire. Si vous avez toujours une première hypothèque, vous devrez également continuer à effectuer ces paiements.
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Complications de la planification successorale. Si vous souhaitez garder votre maison dans le cadre de votre plan successoral, vos héritiers devront refinancer le solde de l’hypothèque inversé dans une nouvelle hypothèque ou payer le solde pour conserver la propriété.
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Impacts potentiels d’admissibilité à Medicaid. Selon la situation, une hypothèque inversée peut compter comme un actif dans les calculs de Medicaid, ce qui peut retarder votre éligibilité aux prestations si vous avez besoin d’une assistance aux soins de longue durée. Parlez avec un professionnel ou un conseiller financier pour savoir si votre hypothèque inversée comptera comme un actif.
Creusez plus profondément: Les avantages et les inconvénients des hypothèques inversées
UN prêt à domicile (HEL), qui est un type de deuxième hypothèque, est un prêt à terme qui vous permet d’emprunter un pourcentage de votre capital social accumulé. Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez une somme fixe à un taux de pourcentage annuel fixe (APR) et le remboursez avec des paiements fixes sur une durée déterminée, généralement entre cinq et 30 ans. (Vous avez peut-être remarqué que le mot-clé ici est «fixe», ce qui signifie qu’un prêt de capital-actions est très prévisible pour l’emprunteur.) montant que vous pouvez emprunter avec un hel Cela dépend de la valeur marchande de votre maison, de la capital-valeur et de la solvabilité.
Les propriétaires ont tendance à utiliser des prêts sur les capitaux propres pour des dépenses importantes comme les rénovations à domicile, la consolidation de la dette ou le financement des événements majeurs de la vie. Un plus pour les prêts à domicile? Ils peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas que les options de prêt non garanties comme les cartes de crédit et les prêts personnels car votre maison garantit le prêt. Étant donné que votre maison est garantie, vous ne devriez pas contracter l’un de ces prêts à la légère. Une défaillance sur vos paiements de prêts à domicile pourrait mettre votre maison à risquer forclusion.
Avantages et inconvénients de prêts et inconvénients
Pros
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Faites des projets plus grands un jeu d’enfant. Les sommes forfaitaires initiales mettent des projets et des factures coûteuses à portée de main.
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«Correction» de tout. Les tarifs fixes, les paiements et les termes aident à la planification et à la budgétisation.
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Économies d’impôt. Ton Le prêt sur le capital social pourrait s’accompagner de prestations fiscales Si vous utilisez les fonds pour l’amélioration de la maison (discutez avec un impôt pour plus de détails).
Inconvénients
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Ajouté des dépenses mensuelles. Vous aurez besoin de place dans votre budget mensuel pour un paiement supplémentaire.
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Risque par défaut. Avec votre maison agissant comme garantie, le défaut comporte un risque élevé: la forclusion.
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Frais. Les coûts de clôture peuvent manger dans vos produits de prêt et augmenter les dépenses.
Apprendre encore plus: Les meilleurs prêteurs de prêts à domicile
Comme un prêt à domicile, un Home Equity Line of Credit (HELOC) Vous permet d’emprunter contre les capitaux propres dans votre maison mais à des conditions plus flexibles. Un HELOC ne fournit pas un montant forfaitaire comme un prêt sur capital-valeur. Au lieu de cela, il offre une ligne de crédit tournante à laquelle vous tirez au besoin pendant un «Tirez la période», “ dure généralement jusqu’à 10 ans. Vous pouvez imaginer un HELOC en tant que carte de crédit garantie par votre propriété. Vous ne payez que des intérêts sur l’argent que vous empruntez pendant la période de tirage.
Lorsque la période de tirage est terminée, le HELOC entre dans la phase de remboursement, lorsque vous remboursez le principal et l’intérêt sur un terme défini énoncé dans votre accord d’emprunt avec le Prêteur hélicoïdal. Vous pourriez envisager une ligne de crédit si vous recherchez un moyen flexible de payer pour les dépenses en cours comme des projets de rénovation locaux plus petits ou des frais de scolarité du collège.
Le montant de votre ligne de crédit dépendra de votre fonds propres et de votre solvabilité. Et comme votre maison est garantie, vous voudrez garder un œil vif sur le remboursement pour éviter le risque de forclusion.
Avantages hélicoïdaux et inconvénients
Pros
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Flexibilité. Vous ne pouvez emprunter que le montant d’argent dont vous avez besoin lorsque vous en avez besoin et ne payer des intérêts que sur le montant que vous dessinez.
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Réduire les coûts. Les HELOC ont souvent des coûts initiaux inférieurs par rapport aux prêts à domicile.
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Taux inférieurs. Les HELOC ont généralement des tarifs inférieurs aux options d’emprunt non sécurisées comme les cartes de crédit ou les prêts personnels.
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Crédit tournant. Le remboursement de votre tirage reconstitue votre ligne de crédit afin que vous puissiez retirer de l’argent pendant la période de tirage sans demander un nouveau prêt.
Inconvénients
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Taux variables. La plupart des HELOC ont des tarifs ajustés, ce qui signifie que vos paiements peuvent augmenter si les taux d’intérêt généraux augmentent. (Cependant, votre taux baissera également si les taux d’intérêt diminuent.)
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Risque de saisie. Votre maison est utilisée comme garantie, donc le non-effectuer de paiements mensuels pourrait entraîner la perte de votre propriété.
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Potentiel de dépenses excessives. La nature du crédit renouvelable d’un HELOC peut vous tenter d’emprunter plus que ce dont vous avez besoin ou que vous pouvez gérer.
Continuez à lire: Comment obtenir un hélicoptère en 6 étapes simples
Lorsque vous appuyez sur vos capitaux propres, les choix peuvent sembler écrasants – d’autant plus que les hypothèques inversées, les prêts à domicile et les HELOC partagent certaines similitudes. Chaque option déverrouille la valeur de votre maison, mais les détails font toute la différence. Si vous êtes coincé à décider quel chemin convient à vos objectifs financiers, ne vous inquiétez pas. Nous l’avons décomposé pour vous.
Lors de la comparaison d’un prêt sur valeur domiciliaire par rapport à une hypothèque inversée, la plus grande distinction concerne le remboursement. Un prêt à domicile nécessite des paiements mensuels qui commencent immédiatement, tandis qu’une hypothèque inversée ne nécessite pas de remboursement avant de vendre votre maison, de déménager ou de décéder.
Une hypothèque inversée est probablement la meilleure pour Les retraités nécessitant des flux de trésorerie stables sans paiements mensuels.
Un prêt à domicile est probablement le meilleur pour Les propriétaires qui ont besoin d’un montant forfaitaire et peuvent gérer les paiements réguliers.
Lorsque nous empilons un HELOC par rapport à une hypothèque inversée, la principale différence est de financer la flexibilité. Un HELOC agit comme une ligne de crédit renouvelable, qui vous permet d’emprunter au besoin pendant la période de tirage et de rembourser plus tard. En revanche, une hypothèque inversée fournit des fonds à l’avance ou en versements, avec le remboursement différé jusqu’à ce que vous veniez votre maison, déménagez ou partez.
Une hypothèque inversée est probablement la meilleure pour Les retraités nécessitant des flux de trésorerie stables sans remboursement immédiat.
Un hélicoptère est probablement le meilleur pour Les propriétaires nécessitant un accès flexible et continu aux fonds.
Enfin, regardons un prêt à domicile par rapport à un hélicoptère. Avec ces deux options de prêt sur les capitaux propres à domicile, la principale différence est la façon dont vous accédez à l’argent. Un prêt à domicile vous donne une somme forfaitaire initiale avec des paiements mensuels fixes, ce qui le rend idéal pour les dépenses ponctuelles comme une rénovation majeure. Un HELOC crée une ligne de crédit tournante, vous permettant d’emprunter au besoin pendant la période de tirage. Alors que les prêts à domicile offrent des paiements prévisibles, les HELOC ont des taux variables qui fluctuent en fonction des conditions économiques.
Un prêt à domicile est probablement le meilleur Pour les propriétaires avec une dépense spécifique et importante, car les taux, les conditions et les paiements restent fixes pour la durée du prêt.
Un hélicoptère est probablement le meilleur pour Ceux qui ont besoin d’un accès continu aux fonds avec une flexibilité d’emprunt et qui ne se soucient pas d’un taux d’intérêt variable.
Quelle est la différence entre une hypothèque inversée et un prêt sur valeur domiciliaire?
La différence entre une hypothèque inversée et un prêt sur valeur domiciliaire est qu’une hypothèque inversée est un produit de prêt réservé aux personnes âgées (62 ans et plus) et ne nécessite pas de remboursement jusqu’à ce que les propriétaires vendent la maison, déménagent ou meurent. Un prêt sur valeur domiciliaire, cependant, fournit une somme forfaitaire qui nécessite des paiements mensuels fixes immédiats, et il n’y a pas d’âge.
Les principales chutes d’une hypothèque inversée comprennent des frais initiaux élevés et un directeur hypothécaire Cela s’accumule au fil du temps, en réduisant vos capitaux propres. Les hypothèques inversées peuvent également affecter votre éligibilité à des programmes gouvernementaux basés sur les besoins comme Medicaid.
Oui, les personnes âgées peuvent obtenir des prêts à domicile s’ils répondent aux exigences du prêteur, y compris une bonne cote de crédit et un revenu stable, démontrant qu’ils peuvent facilement effectuer les paiements mensuels requis.
Laura Grace Tarpley édité cet article.
